A partir de 2024, IBM ya no igualará las contribuciones de los empleados Planes 401(k).. Las noticias llegaron a principios de noviembre y las reacciones al final del juego, que será reemplazado por un 5% Jubilación beneficios – han sido mixtos, lo que generó discusiones sobre lo que la medida podría significar para el futuro de los planes de pensiones.
Además del nuevo beneficio automático del 5% proporcionado por IBM, llamado Cuenta de Beneficios de Jubilación (RBA), los empleados recibirán un aumento salarial único del 1%. Durante los primeros tres años de este nuevo plan, todos los empleados tienen garantizada una tasa de interés anual del 6%, momento en el que IBM garantiza el 3% de la tasa de los bonos gubernamentales a 10 años. En comparación con el 401(k), los empleados de IBM han expresado su preocupación por menores rendimientos y menor control sobre sus fondos de jubilación.
«La óptica de esto, dependiendo de cómo lo leas y de quién seas como lector, es variada», dice John Lowell, socio de October Three Consulting, una firma de consultoría sobre beneficios y jubilación que aboga por combinar ofertas 401 (k) junto con pensiones en efectivo. «Ha habido muchas reacciones negativas, pero hay muchas cosas positivas que esto hace y formas positivas en que impacta a ciertos electores».
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IBM ha marcado tendencias en este espacio durante mucho tiempo. Al principio, el gigante tecnológico congeló sus pensiones de beneficios definidos en favor de planes de contribución definida. ¿Este último cambio conducirá nuevamente a cambios de gran alcance?
Lowell habló con EBN sobre los pros y los contras de la última medida de IBM, por qué no cree que seguirá una cascada de planes de beneficios definidos de otros empleadores y por qué todavía queda trabajo por hacer cuando se trata de cómo las organizaciones hablan con los trabajadores sobre ingresos de por vida.
¿Por qué cree que gran parte de la reacción a este cambio ha sido negativa y cuál es su opinión como experto de la industria?
Me imagino que la fuerza laboral de IBM todavía está bien remunerada y tiene un alto nivel educativo. Yo esperaría que la mayoría de estas personas hubieran aplazado lo suficiente para obtener la igualación completa de su 401(k), lo que convertiría este nuevo plan en un intercambio de 6% por 6%. Pero si realmente creen que pueden superar consistentemente un retorno de la inversión del 6%, entonces puedo entender por qué no estarían contentos.
Pero, si lo que busca de la jubilación son ingresos de por vida, puede obtenerlos de una mejor manera con esta nueva cuenta de jubilación, o plan de saldo de efectivo, que con el plan 401(k), porque no hay ninguna parte interviniente. o intermediario.
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Entonces, desde su perspectiva, esto podría respaldar las cuentas de ahorro. ¿Qué grupos de empleados podrían beneficiarse más?
IBM, como casi todas las empresas importantes del país en este momento, tiene una iniciativa DEI sobre la cual son bastante abiertos. Y los grupos a los que las iniciativas DEI pretenden apoyar son en realidad los más afectados por la desaparición de los planes de pensiones y el predominio de los acuerdos 401(k).
Mujeres y personas de color han sido asesinadas financieramente. Vamos a pensarlo. Tomemos como ejemplo a las mujeres. Piense en una pareja casada (heterosexual) y ambos están aportando lo suficiente a su 401(k) para obtener una igualación completa de su plan. En mi experiencia, si en algún momento tienen que cortar, lo hace la mujer. Es una cuestión social y lo he visto suceder incluso cuando la mujer consigue una mejor compatibilidad. Numerosos estudios lo han demostrado las mujeres son más reacias al riesgoy es más probable que quieran tener un fondo para tiempos difíciles, lo que significa ahorrar fuera del plan. Es menos probable que utilicen el plan tanto como sea posible. Otra parte es que debido a que las mujeres hacen esto llamado tener hijos de vez en cuando, es más probable que tengan interrupciones en el trabajo, lo que puede significar períodos de tiempo cuando no estás ahorrando. Cuando observamos a las poblaciones negra e hispana, estas discrepancias son aún más pronunciadas.
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¿Cuáles son las implicaciones de este cambio? ¿Cree que otras empresas harán lo mismo y veremos regresar las pensiones?
Creo que algunas de las empresas que quizás estaban a punto de hacer un cambio pueden verse empujadas al límite y hacer ese cambio. En mi opinión, para las empresas que no estaban pensando en ello, esto no les hará pensar en ello. No veo ese nivel de seguir al líder aquí. Podría estar equivocado: realmente espero estar equivocado.
Desde la perspectiva de un empleador, ¿qué podría significar esto para los resultados de IBM?
Las tasas de interés han aumentado bastante precipitadamente en los últimos años, lo que significa que los pasivos por pensiones han caído. El plan de pensiones de IBM estaba bastante bien financiado. Cuando las tasas de interés subieron, el sistema quedó mejor financiado. Mi expectativa es que este saldo de efectivo que están dando a los participantes no tenga un costo en efectivo inmediato, por lo que lo que están obteniendo parecería ser un flujo de efectivo mejorado en un momento en que el costo del efectivo ha aumentado. Entonces, en el corto plazo inmediato, el costo de esto podría ser cero, o podría ser simplemente un aumento salarial del 1%.
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Para sus empleados, el plan 401(k) todavía existe, solo que sin la contrapartida. ¿Cómo recomendarías aprovecharlo?
La pensión es un beneficio clave y suponemos que la gente la utiliza para obtener ingresos de por vida. Desde una perspectiva de inversión, los ingresos vitalicios son esencialmente una inversión de renta fija. Si como individuo cree que 60/40 es la combinación de inversión adecuada, probablemente ya haya obtenido ese 40 de su jubilación. Esto significa que puede invertir todo su 401(k) en acciones o en inversiones agresivas que busquen rendimiento. Pero la mayoría de la gente no piensa de esa manera.
Si otras organizaciones hicieran lo mismo, ¿qué deberían considerar?
El mensaje es importante para las empresas que analizan esto en el futuro. Y ya sea que el «futuro» sea hoy o mañana, los mensajes probablemente sean más importantes que las acciones concretas. Si transmites el mensaje correctamente y haces que la gente piense positivamente al respecto, al menos le darán una oportunidad. Si arruinas el mensaje, no importa qué tan bueno (un plan) sea.