Las empresas emergentes están pensando más allá de las calificaciones crediticias para poner a disposición de todos un crédito más responsable … (+)
Las noticias sobre la deuda de los consumidores son malas y están empeorando. Como expliqué en mi artículo de febrero, casi todos los estadounidenses están recurriendo al crédito para cubrir los actuales déficits de flujo de efectivo, y la deuda de los consumidores alcanzó un máximo histórico de 17,7 billones de dólares en el primer trimestre de este año. Es evidente que grandes grupos de estadounidenses están accediendo al crédito al consumo, pero para muchos sigue siendo sorprendentemente caro y poco alineado con sus necesidades: 47 millones de estadounidenses tienen puntajes de crédito de alto riesgo y el 9% del crédito está actualmente en mora. Casi el 80% de todas las solicitudes de crédito para pequeñas empresas son rechazadas de plano.
Varias nuevas empresas han intervenido para comenzar el importante trabajo de mejorar el acceso al crédito para las personas que lo necesitan, y muchas están comenzando con la calificación crediticia en sí. Pero el espectro de soluciones va desde las útiles hasta las manipuladoras; de hecho, la CFPB anunció recientemente que demandaría a SoLo Funds, una fintech de préstamos al consumo, en parte porque creó un “crédito social no garantizado”. Esto se debe a un enfoque que busca generar mejoras sintéticas en las puntuaciones, en lugar de centrarse en la capacidad, la estabilidad y la disposición a pagar, lo que podría generar resultados negativos para los consumidores.
Afortunadamente, hay una nueva generación de nuevas empresas de tecnología financiera que están yendo más allá de la manipulación de puntajes y hacia una mejora sincera del puntaje a través de nuevas líneas de crédito genuinas, análisis superiores, dinero encontrado para crédito y mejores métodos de solicitud y rechazo, para hacer que el crédito esté más disponible a un mejor precio. precio en el momento adecuado. Más allá de la puntuación, estas nuevas empresas abordan el crédito teniendo en mente la resiliencia.
Crear nuevas líneas de crédito genuinas
Empresas como Livble y Arro están creando nuevas líneas de crédito basadas en el pago de alquileres y el progreso en educación financiera, respectivamente. Sus prestatarios asumen riesgos reales y apropiados, pidiendo prestado para pagar el alquiler o pidiendo prestado pequeñas cantidades de dólares, que son indicadores nuevos y genuinos de la voluntad y la capacidad de pago, en contraposición a la manipulación de las puntuaciones.
Mejore el análisis con datos alternativos
Otras nuevas empresas están abriendo nuestra definición de solvencia a fuentes de datos alternativas como el flujo de caja.
Fluir
Misha Esipov, cofundador y director ejecutivo de Nova Credit, que aprovecha fuentes de datos únicas para llenar los vacíos en las agencias de crédito al consumo tradicionales, dice: «Hemos actualizado un sistema de agencia de crédito anticuado con conectividad en tiempo real, análisis de crédito del cliente y cumplimiento basado en flujo de efectivo, nómina y otras fuentes de datos muy necesarias. Estos datos ofrecen una imagen mucho más completa de la salud financiera de un prestatario, particularmente para segmentos incomprendidos”.
Utilice el dinero encontrado para crédito.
Algunas nuevas empresas de tecnología financiera están llevando el puntaje aún más lejos al innovar en torno a lo que llamamos dinero encontrado para crédito: eliminar riesgos en el acceso al crédito al permitir garantías o fondos de pago inicial previamente ocultos o no utilizados. Presentado con más profundidad en nuestro artículo anterior, Found Money for Credit puede ayudar a conectar a los prestatarios con asistencia elegible o desbloquear fuentes de fondos existentes al compartir tarifas con proveedores de servicios.
Por ejemplo, en la industria hipotecaria, hemos visto empresas como Foyer conectar a futuros propietarios de viviendas con exenciones fiscales a través de cuentas de ahorro para compradores de vivienda por primera vez (FHSA), aumentando los pagos iniciales y brindando un servicio de conserjería para cualquiera que desee comprar una casa. De manera similar, Stairs está ayudando a los prestatarios a acceder a programas de asistencia para el pago inicial respaldados por el gobierno, y Upside está equiparando el pago de la deuda con el desarrollo de garantías a través de inversiones. En el ámbito de los préstamos para pequeñas empresas, empresas como Mark III ofrecen seguros de crédito para ayudar a las cooperativas de crédito y a los bancos a ampliar los préstamos para pequeñas empresas.
Reconsidere sus procesos de solicitud y rechazo
Aún más lejos del puntaje están las empresas que están repensando los elementos más básicos del proceso de solicitud de crédito, al tiempo que ofrecen transparencia a los potenciales prestatarios para lograr mejores resultados. Parlay, por ejemplo, ayuda a los solicitantes de crédito comercial a crear solicitudes de préstamo precisas y completas, guiándolos por un camino personalizado para mejorar su puntaje crediticio. Credit Mountain ayuda a las instituciones financieras a brindarles a los solicitantes de préstamos de consumo rechazados un camino empático, ayudando a estos futuros prestatarios potenciales a tomar medidas correctivas y, en última instancia, mantenerse en el proceso.
Todas estas empresas están pensando más allá de las calificaciones crediticias para mejorar de manera significativa y sostenible el acceso al crédito adecuado para las personas que más lo necesitan. No están manipulando los puntajes, sino tratando de descubrir cómo mejorarlos sustancialmente, o en algunos casos trabajar más allá de ellos, para mejorar la vida financiera de los estadounidenses.